Strakonice

Zákon bude lépe chránit před pochybnými úvěrovými společnostmi

Nová práva spotřebitelů a povinnosti poskytovatelů úvěru by měly zamezit uzavírání riziko­vých úvěrů a dalšímu zadlužování klientů, u kterých je pravděpodobné, že nebudou moci do­stát svým závazkům. Od 1.1.2011 nabývá účinnosti zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, který vý­znamným způsobem posiluje postavení spotřebitele v situaci, kdy mu je poskytován tzv. spo­třebitelský úvěr.

Spotřebitel je tímto zákonem definován jako fyzická osoba, které nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání

Spotřebitel bude chráněn zejména prostřednictvím  konkrétně vymezené informační povin­nosti, která je uložena poskytovatelům úvěrů, přičemž v této souvislosti jsou upraveny také podmínky nabízení úvěru prostřednictvím reklamy. Spotřebitel také získává silnější postavení v případě žádosti o odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, neboť nová právní úprava umožňuje spotřebiteli bez uvedení důvodu odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru do 14 dnů po jejím uzavření.Významnou změnou pro spotřebitele je rovněž vymezení výše případných poplatků za předčasné splacení úvěru, kdy nově jsou stanoveny maximální možné výše těchto poplatků, a to ve formě procentuálního vyjádření z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Nicméně i přes uvedené základní výhody týkající se postavení spotřebitele na trhu poskyto­vání spotřebitelských úvěrů, které zákon o spotřebitelském úvěru přináší, je třeba doplnit, že nový zákon například neřeší palčivý a často diskutovaný problém spotřebitelů, který předsta­vuje sjednávání rozhodčích doložek ve smlouvách o spotřebitelských úvěrech.

Z pohledu samotných poskytovatelů úvěrů (v terminologii zákona „věřitelům“) je zcela nově zakotvena povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele o úvěr. V reálu se nejedná o novou povinnost například pro banky, které již nyní na základě odlišných právních předpisů musí dodržovat obezřetnost a zvažovat příslušná rizika v rámci poskytování svých služeb. Povin­nost v novém zákoně je cílena zejména na nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, neboť právě v minulosti vznikala za působnosti nebankovních poskytovatelů řada smluv, které u bank byly vyhodnoceny jako rizikové a poskytnutí úvěru bylo bankami odmítnuto.
S posuzováním úvěruschopnosti spotřebitelů souvisí i přístup k různým databázím, které jsou zřizovány za účelem sdílení informací o poskytnutých úvěrech a platební morálce.
Nově je vymezena i působnost k výkonu dozoru nad dodržováním povinností u věřitelů. Česká národní banka bude nyní vykonávat tento dozor u subjektů, u nichž dohled vykonává již na základě jiných právních předpisů (banky, úvěrní družstva), ostatní věřitelé působící v rámci živnostenského zákona, včetně zprostředkovatelů, budou dozorováni Českou obchodní inspekcí.

Součástí zákona o spotřebitelském úvěru je mj. i novela živnostenského zákona, která zásad­ním způsobem změní podmínky pro provozování živnosti nebankovních věřitelů a zprostřed­kovatelů. Tuto činnost, vykonávanou dosud jako živnost volnou “Výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona” (v oboru č.70 – „služby v oblasti admi­nistrativní správy a služby organizačně hospodářské povahy“, příp. též v oboru č.47 – „zpro­středkování obchodu a služeb“), budou moci podnikatelé nadále provozovat pouze na základě oprávnění k provozování živnosti vázané s předmětem podnikání „Poskytování nebo zpro­středkování spotřebitelského úvěru“.

 Nově je vymezena i obsahová náplň již zmíněné vá­zané živnosti:

"Činnosti spojené s poskytováním nebo přislíbením spotřebitelského úvěru, jímž se rozumí odložené platby, půjčky, úvěry nebo jiné obdobné finanční služby spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem podle zákona o spotřebitelském úvěru."

Změna živnostenského zákona – prokázání odborné způsobilosti
nově stanovené podmínky odborné způsobilosti k získání živnostenského oprávnění jsou:

a)      střední vzdělání s maturitní zkouškou, nebo

b)      osvědčení o rekvalifikaci nebo jiný doklad o odborné kvalifikaci pro příslušnou pra­covní činnost vydaný zařízením akreditovaným Ministerstvem školství, mládeže a tě­lovýchovy, nebo ministerstvem, do jehož působnosti patří odvětví, v němž je živnost provozována, nebo

c)      3 roky praxe v oboru

Přechodná ustanovení:

Podnikatel, který ke dni nabytí účinnosti tohoto zákona poskytoval nebo zprostředkovával spotřebitelský úvěr v rámci živnosti ohlašovací volné “Výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona”, může v této činnosti pokračovat po dobu 1 roku ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona. Pokud před uplynutím této doby podnikatel oznámí, že hodlá v provozování této činnosti pokračovat, a doloží živnostenskému úřadu doklady proka­zující splnění odborné způsobilosti pro živnost vázanou “Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru”, živnostenský úřad provede zápis do živnostenského rejstříku a vydá podnikateli výpis; tento úkon nepodléhá správnímu poplatku.

Upozornění - pro stávající podnikatele poskytující úvěry a půjčky

S ohledem na ustanovení § 7 odst. 2 živnostenského zákona, podle kterého se v případě změny nebo doplnění požadavků na odbornou způsobilost po vzniku živnostenského opráv­nění nepožaduje prokázání praxe u podnikatele, kterému trvá živnostenské oprávnění pro pro­vozování předmětné živnosti, nemusí podnikatel prokazovat 3 roky praxe v oboru, ale musí prokázat, že před nabytím účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru (tj. před 1.1.2011) sku­tečně vykonával činnost spočívající v poskytování nebo zprostředkování spotřebitelských úvěrů.

K výše uvedené oznamovací povinnosti dotčených subjektů živnostenský úřad upozorňuje, že vzhledem k informačnímu systému registru živnostenského podnikání není v technických možnostech úřadu vyčlenit a obeslat jednotlivě všechny poskytovatele spotřebitelských úvěrů s upozorněním na nutné kroky k získání oprávnění k provozování vázané živnosti.

Je tedy povinností každého podnikatele, který poskytuje nebo zprostředkovává spotřebi­telské úvěry, aby na živnostenském úřadě do 31.12.2011 splnil svou oznamovací povin­nost a doložil shora uvedené doklady prokazující odbornou způsobilost.Marným uply­nutím lhůty oprávnění k poskytování anebo zprostředkování spotřebitelského úvěru zaniká!